Education Center

Risiko Bisnis & Industri

Peer lending adalah industri yang baru di Indonesia, dan terdapat banyak ketidakpastian dan tantangan yang dihadapi.

Usaha Baru

Sebagai Perusahaan yang baru dan masih berkembang dengan sejarah operasional yang terbatas, kami memiliki tantangan, ketidakpastian, dan biaya-biaya dalam

  • Industri yang kompetitif

  • Merekrut dan menjaga talenta

  • Menggunakan secara efektif sumber daya yang terbatas

  • Menciptakan dan meningkatkan kualitas algoritma credit score kami

  • Menarik users baru dan meningkatkan volume transaksi di Platform kam

  • Menjaga keamanan platform kami

  • Membesarkan skala dan menjaga kualitas manajemen risiko kami

Apabila kami tidak berhasil untuk mencapai satu atau beberapa dari target kami di atas, operasi kami dan kemampuan kami untuk meneruskan usaha mungkin akan terhambat. Ini bisa menyebabkan penurunan kualitas servis yang kami berikan dan berpotensi mengurangkan nilai investasi anda di pinjaman di Platform kami.

Gangguan Layanan dari Provider Kami

Kami memakai berbagai jasa dari Pihak Ketiga dan menggabungkan mereka untuk memberikan suatu solusi jasa yang terpadu di Platform kami. Ini termasuk koneksi broadband, server, data center, tes keamanan, dan jasa transfer dana. Apabila terjadi gangguan atau kerusakan dari jasa ini, maka jasa layanan yang kami berikan mungkin akan terhambat. Walaupun kami telah menelaah dan memilih hanya penyedia jasa yang berkualitas, masih terdapat risiko penyedia jasa mengalami insiden yang tidak lazim, yang bisa menyebabkan gangguan layanan kami.

Publikasi Negatif

Potensi kami untuk berkembang sangat tergantung pada kemampuan kami menarik pemakai baru dan talenta-talenta yang baik, yang juga bergantung pada reputasi kami dan industri peer lending. Terdapat kemungkinan ada kejadian eksternal di luar Platform yang berdampak negatif terhadap reputasi industri atau reputasi kami.

Tim kami menjunjung tinggi transparensi dan integritas dalam semua hal yang kami lakukan, dan kami memiliki visi untuk merekrut hanya orang-orang yang memiliki nilai ini ke dalam tim kami. Akan tetapi, dengan berkembangnya tim kami, akan tambah sulit untuk menjaga standar ini. Apabila keamanan kami ditembus, baik dari sisi internal atau eksternal, ataupun kesengajaan dari salah satu anggota tim kami, maka para user kami bisa hilang kepercayaan pada kami.

Para peminjam bisa memberikan informasi yang menyesatkan, tidak tepat, atau tidak jelas. Kami menelaah para peminjam kami untuk tindakan seperti ini dan mencoba memverifikasi informasi mereka secara efisien. Kami melakukan ini dengan menggunakan solusi teknologi yang disertai pengecekan konvensional. Solusi ini belum memiliki sejarah operasional yang lama dan belum tentu 100% akurat. Karena itu, terdapat risiko fraud atau penipuan terjadi di Platform kami.

Terdapat risiko aktifitas penipuan terjadi di Platform kami. Kami menggunakan tindakan preventif dan pencegahan dari sisi teknologi untuk mendeteksi dan menghentikan aktifitas ini di Platform kami. Akan tetapi usaha preventif kami mungkin tidak cukup untuk mencegah semua ini. Apabila terjadi kejadian penipuan yang lolos dari penjagaan kami, maka reputasi kami bisa memburuk.

Platform kami bukan Platform peer lending satu-satunya. Apabila kejadian di atas terjadi terhadap Platform lainnya di Indonesia atau di negara lain, maka bisa jadi berdampak negatif terhadap reputasi industri peer lending secara keseluruhan. Ini bisa berakibat buruk, mengurangi kepercayaan pengguna dan menghentikan niat user baru untuk mendaftar di Platform kami.

Algoritma Credit Scoring kami mungkin tidak akurat

Sebagian besar dari proses analisa kredit kami memakai algoritma machine learning untuk menelaah karakter peminjam, verifikasi data yang dimasukkan dalam aplikasi, dan menilai kemampuan finansial dia untuk membayar kembali pinjaman. Algoritma kami diciptakan dan terus menerus dikembangkan dengan data lama dan baru untuk memprediksi performa di masa depan.

Algoritma ini tidak sempurna dan bisa mengalami kesalahan. Data input bisa jadi menyesatkan atau tidak akurat. Hubungan antara kemampuan bayar dan kondisi dan karakter peminjam adalah kombinasi yang unik, dan mungkin tidak bisa diterapkan ke pribadi dengan kondisi yang berbeda. Kejadian-kejadian besar seperti resesi, krisis finansial, atau musibah alam bisa mengakibatkan margin kesalahan yang lebih besar pada algoritma kami. Apabila ini terjadi credit score yang dikeluarkan oleh algoritma kami mungkin tidak akurat terhadap risiko yang ada dan para pendana mungkin bisa mengalami kerugian yang lebih besar dari ekspektasi.

Risiko Gagal Bayar mungkin di atas ekspektasi kami

Kejadian gagal bayar adalah suatu kesatuan dengan aktifitas peminjaman dana. Tidak ada sistem yang bisa menjaga rasio 100% pembayaran pinjaman. Apabila tingkat gagal bayar dari peminjam naik, maka para pendana bisa mengalami kerugian dan berhenti menggunakan Platform kami.

Fluktuasi suku bunga

Suku bunga di industri keuangan bisa berfluktuasi dari waktu ke waktu dan mengikuti kondisi ekonomi. Perubahan drastis terhadap suku bunga ini bisa menyebabkan aktifitas pinjam meminjam di Platform kami kurang menguntungkan, dan kami mungkin akan mengalami kesulitan untuk memberikan kualitas layanan yang sama.

Hacking, virus dan penyusupan

Platform kami mungkin bisa menjadi target kejahatan cyber, virus, malware ataupun penyusupan yang bersifat elektronik ataupun fisik. Ini bisa menyebabkan tercurinya data users kami dan kemungkinan data ini digunakan untuk aktifitas kriminal. Kejadian ini bisa juga menyebabkan litigasi hukum yang mahal, publikasi negatif, atau proses keamanan yang lebih mahal, yang menghambat usaha kami.

Kami menerapkan sistem keamanan dan berbagai persiapan untuk insiden buruk, dan juga jasa konsultasi independen terhadap keamanan kami. Akan tetapi, tidak ada sistem yang 100% aman dan penyusupan keamanan mungkin terjadi.

Usaha kami bisa terhambat apabila terjadi musibah

Musibah bisa menyebabkan kerusakan terhadap kantor dan servers kami, atau menyebabkan luka ke anggota tim kami, dan ini bisa menyebabkan Platform mengalami keterlambatan atau menjadi offline sementara. Kami memiliki prosedur disaster recovery, tapi ini akan memakan waktu dan biaya untuk membawa kualitas layanan kami kembali ke level sebelum kejadian.

Usaha kami sangat bergantung terhadap fungsional infrastruktur internet dan telekomunikasi. Musibah seperti gempa, banjir, terorisme, aksi massa, dan lainnya bisa menyebabkan kerusakan terhadap infrastruktur ini dan menyebabkan gangguan atau pengentian terhadap servis kami. Ini bisa berdampak negatif atas kualitas layanan kepada users kami dan kerugian kepada pendana kami.

Peminjam bisa melunaskan pinjaman lebih awal

Pinjaman di Platform kami mengijinkan peminjam untuk melunaskan lebih awal pinjaman mereka tanpa biaya penalti. Apabila pelunasan awal terjadi, peminjam hanya perlu membayar total hutang yang masih tersisa, tanpa menghitung bunga yang seharusnya di bayar apabila hutang itu terus berjalan. Dalam hal ini apabila pendana tidak menggunakan kembali dana yang dikembalikan lebih awal, maka pendana mungkin tidak bisa mencapai tingkat imbal balik yang diinginkan di awal.

Data Pihak Ketiga

Kami menggunakan data dari Pihak Ketiga sebagai bagian dari input untuk algoritma kami. Para Pihak Ketiga ini sudah kami telaah dan pilih secara seksama dan kami percaya kepada mereka untuk memberikan data yang akurat. Tetapi, kita tidak memiliki kontrol terhadap proses internal mereka dan mungkin terjadi kesalahan terhadap keakurasian data yang mereka berikan kepada kami, yang bisa menyebabkan analisa kredit yang salah.

Kesalahan peranti lunak

Kami menggunakan software yang cukup kompleks dan rumit untuk menjalankan banyak proses operasional kami. Software ini sering kami perbarui dan kembangkan dengan fitur-fitur baru untuk memberikan pelayanan yang lebih baik kepada users kami. Tim kami melakukan tes terhadap setiap iterasi dan pengembangan baru sebelum kami aplikasikan ke Platform kami. Akan tetapi, prosedur kami tidaklah sempurna dan mungkin bisa terjadi kesalahan dari waktu ke waktu yang masuk ke Platform kami.